sweden-migrant-guide
Переводы рублей в евро криптой
Оказывается, крипта это не только скам, бинарные опционы и отмыв преступных денег, заработанных с продажи почек детей. В этом смысле она ничем не лучше и не хуже налички.
В то же время крипта может помочь:
- Переводить грязные русские деньги между банком РФ и ЕС с суммарной комиссией в 1%
- Защитить деньги от самоуправства банков (променяв этот риск на риски мошенничества и угрозы компьютерной безопасности)
- Побаловаться в криптоинвестора, чтобы накопить на чёрный гелик
Здесь я расскажу про переводы на зарубежные счета (или наоборот, работает аналогично). Например, как купить USDT за рубли на криптобирже через p2p, а затем аналогично продать их за евро/доллары/шведские кроны на Revolut/Wise/WebMoney.
При этом зарубежный счёт у вас уже должен быть (это отдельная проблема, и тут я её не касаюсь). Как альтернатива, после покупки USDT можно прийти в криптообменник и получить наличку (актуально, например, для жителей Грузии).
Ни черта непонятно? Прекрасно, месяц назад для меня это тоже звучало как заклинание.
Пойдём разберёмся с матчастью.
Матчасть
О том, как устроен блокчейн, уже прекрасно рассказал Вастрик.
Я же сосредоточусь на том, что необходимо знать для переводов валюты криптой за границу: о криптобиржах и stablecoins (стейблкоинах)
Криптобиржа
Когда биткоин только появился, а никаких криптобирж не было, люди майнили биткоин и пересылали его друг другу лично на кошельки, в обмен на деньги или пиццу. Всё бы хорошо, только вот затруднительно каждый раз искать человека, которому ты доверяешь, кто хочет купить именно 0.001 биткоин и отдаст за него справедливую цену, — точно так же как искать среди друзей, кто хочет купить у вас акции Apple или Сбербанка.
Как и в мире акций, в мире крипты эту проблему решили с помощью бирж:
места, куда ты можешь прийти с деньгами,
а уйти без с биткоином, или наоборот.
Биржа заводит свой аккаунт с логином и паролем для каждого пользователя и
создаёт для вас биржевой криптокошелёк (аналог счёта в банке).
Как и в банк, вы можете залогиниться через приложение или браузер.
В целом, крупным биржам можно доверять почти как банкам, однако, уже известен случай банкротства криптобиржи FTX с потерей средств держателей счетов. Поэтому:
- Пользуйтесь крупными проверенными биржами (binance, bybit, okx, telegram wallet)
- Начните с тестового перевода маленькой суммы, чтобы отработать процесс
- Не храните деньги на бирже. Перевели, вывели.
Stablecoins: USDT, USDC, DAI (криптодоллары)
Вероятно, вы слышали про биткоин и эфир, что они стоят невероятных денег, но с ними есть одна проблема — они нестабильны. Сегодня вы купили биткоинов на тысячу рублей, через час они стали стоить две, а через день — сто.
Тогда люди придумали стейблкоины — криптоденьги, равные по своему курсу реальной валюте. На сегодняшний день юзабельны только стейблкоины долларов, даже криптоевро ещё не получил массового распространения.
Самых известных криптодолларов три: USDC, USDT и DAI. Первые два почти идентичны и активно используются биржами для ввода/вывода денег — их разменивают на реальные доллары. Третий нас интересовать не будет, т.к. большинство бирж его для этих целей не используют.
Перевод денег криптой
Поздравляю, вы осилили матчасть! Дальше будет много практики и скриншотов.
В целом процесс перевода денег через крипту выглядит следующим образом:
- Регистрируемся на бирже и проходим процедуры проверки личности
- Покупаем криптодоллары за ненужные деньги
- Покупаем нужные деньги на криптодоллары, либо выводим евро с помощью криптокарты биржи
Выбор биржи
При выборе биржи я выделил такие ограничивающие условия:
- Биржу устраивает цвет вашего паспорта
- Биржа даёт торговать за рубли
- Биржа даёт возможность вывести деньги на нужный вам банк
- Вам нравится приложенька
Мне нравятся три биржи:
- bybit — умеет рубли, маленькие комиссии, для жителей Европы может выпустить банковскую карту, с которой удобно пополнять Revolut. Номинант на самый неудобный и некрасивый интерфейс среди бирж.
- bitget — вроде тоже умеет рубли, сам пока не пробовал. Но хоть какой-то альтернативный вариант.
- okx — С недавних пор запретил рубли в P2P, из-за чего его теперь не получится использовать для переводов. Средние комиссии, нет банковской карты. Самый удобный и красивый интерфейс, поддерживает DeFi кошелёк (для продвинутых криптанов).
- telegram wallet — умеет рубли, довольно высокие комиссии, вывод только в сеть Tron. Зато не нужно дополнительной проверки по паспорту, как в обычных биржах.
- Revolut — Это необанк а-ля Тинькофф, доступен только в Европе, с недавних пор у него можно в приложении покупать и выводить крипту. Комиссии высокие относительно рублёвых сервисов, но значительно ниже относительно других европейских сервисов для покупки крипты. Вывод только в сеть Ethererum (кроме XRP — те можно вывести в Ripple).
- binance
— С недавних пор запретил рубли в P2P,
из-за чего его теперь не получится использовать для переводов..
Средние комиссии.
Интерфейс ± на уровне bybit.
- Для жителей Грузии будет бонусом, что оффлайн-криптообменники (где можно за крипту получить наличные доллары) обычно имеют аккаунт на бинансе, благодаря чему вы сэкономите на внутрибиржевом переводе.
После того как вы выбрали биржу и скачали приложение по одной из реферальных ссылок выше, нужно пройти верификацию личности, биржа вас направит.
Покупка USDT (криптодолларов)
Так как картами РФ нельзя платить на зарубежных сайтах, а все криптобиржи именно зарубежные, россияне могут использовать лазейку (люди, понимающие, как работают торренты сейчас улыбнутся) — p2p торговля (peer-to-peer, то есть человек-человеку). Биржа не покупает напрямую ваши рубли, а лишь выступает посредником между продавцом USDT и рублёвым покупателем.
Процесс выглядит так: после того как вы определитесь с суммой и продавцом, биржа заблокирует крипту на аккаунте продавца, вы сделаете перевод рублей из своего банковского приложения по реквизитам продавца с указанной суммой. После того как продавец подтвердит получение, биржа зачислит вам крипту. Если продавец не подтвердит получение денег, вы сможете открыть спор и прикрепить квитанцию об оплате, и биржа будет решать ваш спор. Я с таким сталкивался только один раз, в итоге продавец спустя пару часов перевёл крипту.
В okx процесс выглядит так:
- Находимся на вкладке Exchange, жмём синюю кнопку снизу
затем Buy
- Выбираем USDT для покупки
- Выставляем валюту оплаты RUB
- Прописываем, сколько хотим купить: в рублях или в USDT
- Выбираем P2P торговлю способом покупки (если ещё не выбрана)
- Выбираем способ оплаты: Тинькофф, Сбер, СБП или любой другой удобный
-
Подтверждаем размещение заказа на предложенных условиях (курс USDT/рубль). После подтверждения вы должны совершить перевод,
-
за незавершённые сделки биржа понизит ваш рейтинг.
- Переходим к экрану платежа
-
Копируем реквизиты для платежа (обычно это номер карты и сумма),
-
идём в своё банковское приложение, совершаем платёж
- Возвращаемся в приложение биржи, подтверждаем совершённый платёж
- Ждём несколько минут, когда продавец увидит платёж и подтвердит получение
- Крипта зачисляется на ваш счёт
В bybit процес аналогичный, только сначала нужно зайти в меню,
More и выбрать P2P trade и по аналогии.
Показать скриншоты
В binance то же самое, нужно сначала войти в pro режим (это не за деньги, просто включает усложнённый интерфейс для трейдеров), затем выбрать P2P торговлю и по аналогии
Показать скриншоты
Выводим евро с криптокарты биржи
На бирже OKX такой способ вывода недоступен, т.к. они не выпускают карт. Можно, как и в других биржах, вывести через P2P (смотрите раздел «Или покупаем нужные деньги за криптодоллары»).
Предварительно нужно оформить и получить карту на binance или bybit (нужно быть резидентом Европейской страны, смотрите подробные требования по ссылкам).
Дальше покупаем евро за купленные на предыдущем шаге USDT.
Для этого тыкаем в свежеприобретённые USDT и выбираем sell,
вкладка fiat (в мире крипты реальные валюты называют фиатными),
выбираем EUR, продаём USDT за евро.
Затем заходите в приложение Revolut/Wise/другого банка, который умеет пополняться еврами с карточки и пополняемся.
Способ подойдёт резидентам Европы и является предпочтительным, так как перевод будет с карты, выпущенной на ваше имя, а не какой-то левый человек отправит вам деньги. Есть мнение, что это вызовет меньше вопросиков со стороны банка.
Имейте в виду, что при крупных переводах (в районе 10к+ евро, сумма неточная) банки (особенно западные) могут спросить, откуда у вас эти деньги, и вам нужно иметь возможность убедительно ответить на этот вопрос.
Или покупаем нужные деньги за криптодоллары
Если криптокарты у вас нет, можно вывести USDT так же, как и покупали, с помощью P2P торговли. Только в этот раз нужно не покупать, а продавать.
Кроме того в этом методе можно выбрать любые банк и валюту получения.
Шаги аналогичны покупке USDT,
только на первом шаге вместо buy нужно выбрать sell.
По пути биржа предложит вам добавить реквизиты банка,
на который вы хотите принимать деньги
(для Revolut это никнейм, для Wise — адрес электронной почты,
для других банков обычно номер карты).
Обычно, если выставить рыночную цену, покупатель появляется уже через минут 10.
Имейте в виду, после выставления крипты на продажу, когда придёт покупатель, сделает заказ и отправит вам банковский перевод, нужно будет оперативно (в течение минут 15) подтвердить перевод в приложении биржи и отпустить крипту. В противном случае ваш рейтинг могут понизить, а в итоге даже ограничить участие в P2P.
Готово!
Покупка крипты в Европе с низкой комиссией
Купить крипты в Европе с низкой комиссией — нетривиальная задача. Когда я попытался аналогичным образом через P2P на bybit с переводом на банк Revolut купить крипты, оказалось, что многие пользуют Revolut из стран, перевод денег в которые будет мне стоит некоторой дополнительной комиссии. Я не нашёл способа даже увидеть размер этой комиссии до того как соглашаешься на P2P заказ в bybit.
Сервисы типа Moonpay или Mercuryo берут процента 3% комиссии минимум.
Нашёл следующие относительно дешёвые варианты:
- Биржа Crypto.com Можно покупать крипту, оплачивая напрямую банковской картой, кажется, даже можно выбрать валюту. Комиссия низкая, заложена в цену крипты и вывода.
- Биржа OKX. Биржа начала поддерживать входящие SEPA платежи с 0% комиссией. Пополняемся с банковского счёта, покупаем крипту и выводим куда надо. Комиссия заложена в цену крипты и вывода. Сам я SEPA платежи пока не попробовал.
- Revolut. В приложении есть отдельная вкладка с криптой — удобно, если уже пользуешься им как банком. Каждая покупка/конвертация/вывод/продажа облагаются комиссией, на платных тарифах комиссии ниже или отсутствуют. Тарифы тут
Криптокарты
Есть сервисы, в которые можно завести крипту и напрямую тратить с их банковской карты. Иногда эти же сервисы являются биржей, что позволяет тут же прикупить крипты.
Для тру криптанов есть self-custody криптокарта, где ваши деньги лежат прямо в defi смарт-контракте GnosisPay. Если вы не поняли, что тут написано, значит, оно вам и не надо :). Немного замороченно устроено пополнение EURe токенов, в остальном работает как обычная карта. Доступна только резидентам Европы. В ApplePay добавляется с помощью курвы (curve, см. ниже).
Обычная криптокарта, где деньги лежат в виде токенов прямо на бирже есть в виде виртуальной и физической криптокарты Bybit, комиссии были в рамках 0-2%. Доступны только резидентам Европы.
Ну и последняя — криптокарта crypto.com, практически идентичная карте bybit.
Все криптокарты не поддерживают Apple Pay, но это решается сервисом курвы Curve. В нём можно создать виртуальную карту, которую можно добавить в Apple Pay. Она будет «питаться» с другой банковской карты (вышеупомянутых криптокарт). Таким образом, вы будете платить картой Curve по Apple Pay с телефона, а деньги (а вернее крипта) будут списываться с карты Bybit. Сервис то ли бесплатный, то ли €5 за выпуск карты.
Для россиян доступны bitfree и pyypl, но сам я их не пробовал. По отзывам, уровень их сервиса средненький, приложухи корявенькие, комиссии высокие. Но это лучшее что есть.
Важный нюанс: если вы планируете потом декларировать эти траты в налоговой, имейте в виду, что в Европе налоговым ивентом будет каждый обмен USDT на евро в Bybit. Чтобы потом не умаяться с копипастой каждого платежа, рекомендую сразу перевести много USDT в евро в Bybit, и тратить дальше их, тогда в декларацию пойдёт только одна эта операция. У GnosisPay так сделать не получится, каждый платёж будет налоговым ивентом.
Налоги
В разных странах у крипты разный статус. Где-то она запрещена совсем, где-то имеет особое регулирующее законодательство, где-то приравнена к ценным бумагам.
Чтобы платить налоги в Европе советую пользоваться koinly. Он недешёвый, но дело своё делает. Тарифы зависят от количество транзакций, от 100 до 300+ евро. Поддерживает большинство бирж, и чейнов, но супер редкие или свежие можно не найти (например, блокчейна SUI нет). Для шведа он генерит файлик, который тупо заливаешь в налоговую и всё, ты молодец.
Перед этим пробовал kryptos.io — оказалось полным говном: не смог сматчить транзакции, поддержка не отвечает неделями, в итоге плюнул на него.
Вот основные документы (для РФ и Швеции):
Крупные суммы
Если вы хотите хотите перевести в Европу крупную сумму денег, например, от продажи машины или квартиры, чтобы купить квартиру в ипотеку в Европе, встанет вопрос о переводе этой суммы в местный банк.
Один из последних оставшихся (а возможно единственный) легальный способ это swift-перевод в Райффайзен банке. По причине того что банк изначально не российский, европейские банки-корреспонденты продолжают с ним сотрудничество, соотвественно ваш перевод не будет отклонен по причине «банк-эмитент зарегистрирован в России, до свидания».
Что нужно для перевода:
- Счёт в Райффайзен-банке (в идеале прям на ваше имя. Круто, если счёт у вас был раньше, но если нет, можно чтобы какой-то ваш родственник или друг в России открыл счет по доверенности — я делала генеральную доверенность на маму и с небольшим скрипом ей удалось открыть счёт на моё имя. Если тоже будете так делать и не хотите скрипа, поговорите вначале с поддержкой банка, чтобы в доверенности была именно нужная им формулировка).
- Счет в каком-нибудь европейском банке (в идеале на ваше имя, например в Bunq, N26, J.P. Morgan или Ziraat Bank. Ещё примеры банков, в которые успешно доходят платежи из Райффайзена, можно посмотреть тут)
- Минимум 20к евро (это условие самого Райффайзена). Также рассчитывайте на то, что вам придется попрощаться с ~400-1000 евро, которые в качестве комиссии банка-отправителя, посредников и получателей будут удержаны из суммы вашего перевода.
- Готовность объяснить откуда у вас деньги (коротко это потребуется указать уже в описании перевода. Если в процессе перевода что-то вызовет подозрения у банка-получателя или посредников, с вами свяжутся и попросят доказать происхождение денег или, например, родство с человеком, на чьё имя вы делаете перевод).
В идеальной ситуации все счета открыты на ваше имя, вы делаете перевод самому себе, что не вызывает вопросов у банка, вуаля, в течение максимум пары-тройки дней вам на счёт приходит вся сумма целиком, всё по-белому, даже не стыдно в налоговой показать.
Я так переводила весной 2023 сама себе на счёт в немецком N26. В течение, кажется, пары суток деньги дошли без каких-либо вопросов со стороны банка, с комиссией 1,5% (что кажется дофига относительно суммы перевода, но ещё по-божески относительно того, какая комиссия стала с февраля 2024).